2026년 개인투자용 국채 총정리｜3년물 도입·가산금리 확대·퇴직연금 편입까지
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내년부터 개인투자용 국채 제도가 꽤 크게 바뀝니다.
단순히 “국채 더 판다” 수준이 아니라, 만기 선택 폭 확대, 수익률 개선, 연금계좌 편입, 이자 지급 방식 변화까지 한꺼번에 들어가요.
기획재정부가 30일 밝힌 내용을 바탕으로,
2026년 개인투자용 국채 핵심만 깔끔하게 정리해볼게요.
📌 내년 개인투자용 국채, 얼마나 나오나?
- 연간 발행 규모: 약 2조 원
- 2026년 1월 발행: 1,400억 원
- 5년물 900억
- 10년물 400억
- 20년물 100억
표면금리는 동일 만기 국고채 낙찰금리를 적용하고,
여기에 가산금리를 더합니다.
1월 발행 금리 구조
- 5년물: 3.245% + 0.3%
- 10년물: 3.410% + 1.0%
- 20년물: 3.365% + 1.25%
👉 만기 보유 시 세전 누적 수익률
- 5년물: 19% (연 3.8%)
- 10년물: 54% (연 5.4%)
- 20년물: 147% (연 7.3%)
장기물일수록 가산금리가 확실히 커졌어요.
🗓 1월 청약 일정 & 방법
- 청약 기간: 1월 9일 ~ 15일
- 시간: 영업일 09:00~16:00
- 청약 방법
- 미래에셋증권 영업점 방문
- 온라인(홈페이지·모바일앱)
배정 방식
- 청약액이 월간 한도 이내 → 전액 배정
- 초과 시
1️⃣ 기준금액 300만 원까지 일괄 배정
2️⃣ 잔여 물량은 청약액 비례 배정
배정 결과는 청약 종료 다음 영업일에 확인 가능합니다.
🔁 중도환매도 가능 (단, 조건 있음)
- 대상: 2024년 6~12월 발행분
- 한도: 7,131억 원
- 환매 시
- ✔ 원금 + 표면금리 이자만 지급
- ❌ 가산금리 복리이자, 분리과세 혜택 없음
🔥 제도 개선 핵심 5가지 (이게 진짜 포인트)
① 3년물 국채 새로 나온다 (4월 도입)
- 기존보다 짧은 만기
- 가산금리 적용
- 단, 분리과세 혜택은 없음
- 대신 복리이자 지급은 동일
👉 “5년은 길다”던 분들에겐 반가운 선택지예요.
② 10·20년물 가산금리 대폭 확대
- 100bp(1.0%p) 이상 수준
- 장기 보유 인센티브 강화
👉 장기 안전자산으로 메리트가 확실히 커졌습니다.
③ 퇴직연금(DC·IRP)에 편입
하반기부터는
- 10년물·20년물
- DC형·개인형 IRP 계좌에서 매입 가능
세제 혜택 그대로!
- 연 900만 원 한도 세액공제 (13.2~16.5%)
- 이자 과세 이연
- 55세 이후 연금 수령 시 저율 분리과세(3.3~5.5%)
👉 사실상 연금형 장기 국채가 되는 구조입니다.
④ 이자, 이제 매년 받는다 (이표채 전환)
- 기존: 만기 일시 지급
- 변경: 연 1회 이자 지급
✔ 3년물은 도입 시점부터 이표채
✔ 5년 이상은 법령 개정 후 순차 전환
⑤ 청약 계좌도 달라진다
- 3·5년물: 전용계좌
- 10·20년물: 전용계좌 + 퇴직연금 계좌
사무처리는 한국예탁결제원과
관계기관 시스템 구축 후 단계적으로 시행됩니다.
2026년 개인투자용 국채는
👉 “더 짧게도, 더 길게도, 연금으로도” 투자할 수 있게 바뀝니다.
- 3년물로 유연하게
- 10·20년물로 수익성 강화
- IRP로 세제 혜택까지
안정적인 자산 형성을 고민하신다면,
내년 국채는 진지하게 한 번쯤 살펴볼 만한 선택지예요 😊
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